八類“亂象”成打擊重點

本次專項整治包括八個方面，涉及存貸掛鉤、強制捆綁、高息攬存、擅自提價等消費者意見大、社會反應強烈的問題。對于貸款業(yè)務，銀監(jiān)會提出七項禁止性規(guī)定，簡稱“七不準”，包括不準以貸轉存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉嫁成本。

光大銀行副行長林立昨天接受記者采訪時表示：“銀監(jiān)會牽頭做這些工作對銀行業(yè)的長遠發(fā)展有好處，有時銀行中間業(yè)務收入不規(guī)范、摻雜水分的時候，使得整個管理信息失真，看不清楚整個業(yè)務結構的特點，但是當他越來越規(guī)范的時候，銀行整個業(yè)務結構就水落石出，對銀行經營者的決斷、推進業(yè)務是個幫助�！�

一位國有銀行的支行管理人員表示，這兩年銀行的日子很不好過，在連續(xù)的負利率下，銀行存款根本吸引不了資金，在存貸比等監(jiān)管紅線下，銀行只能是打擦邊球，價高者得。對于新辦法，她說：“銀行的日子更不好過了，但由于整個利率市場環(huán)境未發(fā)生根本改變，可能會上有政策下有對策�！�

2月底前公示“七不準”

按照《通知》規(guī)定，此次專項整治工作不溯及過往，僅對銀行業(yè)金融機構今后的經營行為進行規(guī)范。各銀行會在2月底前在總部網站和營業(yè)場所公示“七不準”規(guī)定，并于3月底前公布服務收費價目和舉報投訴電話。

據(jù)悉，價目表中將現(xiàn)行合規(guī)的服務收費項目按政府指導價和市場調節(jié)價兩類分別梳理排序，逐項列示服務名稱、項目功能、適用客戶、收費依據(jù)和收費標準等內容。從4月1日起，一律按公布的價目執(zhí)行收費。對于此后再發(fā)生的不合理收費問題，銀監(jiān)會表示將追究當事人、高管人員甚至對相關機構叫停業(yè)務并進行行政處罰。

去年7月12日，銀監(jiān)會和銀行協(xié)會聯(lián)合舉行發(fā)布會稱，中國銀行業(yè)服務項目共計1076項，其中226項免費，占總數(shù)的21%；收費項目850項，占79%。這是官方首度公布中國銀行業(yè)服務項目總量。針對項目繁多的銀行收費條目，銀監(jiān)會主席尚福林近日在銀監(jiān)會2012年監(jiān)管工作會上強調，要規(guī)范金融產品銷售和服務收費行為。

解讀

以貸轉存 銀行獲取高利潤

新規(guī)：不準以貸轉存。銀行信貸業(yè)務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款。

現(xiàn)狀：以貸轉存是指銀行在發(fā)放貸款的同時從貸款中扣下一定比例強行作為客戶在銀行的存款。

昨日，一位銀行內部人士介紹，如果企業(yè)只需要800萬的貸款，銀行可能會批出1000萬的額度，其中800萬真正貸給企業(yè)，另外200萬則作為企業(yè)存款又流進銀行體系。企業(yè)需要支付1000萬的貸款利息，而不是800萬元。

對銀行來說，200萬從資產變成負債，沖漲了存款指標。據(jù)了解，在去年貸款額度稀缺的情況下，這種做法非常普遍，這進一步加深了貸款企業(yè)的負債，導致貸款的綜合成本在貸款本身利率并不很高的時候快速上升，而銀行卻以此獲取了更高的利潤。

捆綁搭售 操作層面難界定

新規(guī)：銀行業(yè)金融機構不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。

現(xiàn)狀：以房貸為例，此前記者咨詢銀行是否有利率優(yōu)惠，不少銀行給出的答復是“如果在我們銀行辦理理財業(yè)務或者是有一筆存款，會比較好申請下來�！鞭k理其他業(yè)務成為不少銀行給貸款者利率優(yōu)惠的條件之一。

但是銀行人士也向記者反映，銀行業(yè)務繁多，面對同一個客戶往往是需要交叉銷售，捆綁銷售在實際操作層面可能并不太好界定。