房貸細(xì)則霧里看花

　　去年10月22日，央行出臺(tái)一系列刺激房市的政策，規(guī)定自當(dāng)年10月27日起，首套房可首付兩成，利率打7折。28日，農(nóng)行率先在其網(wǎng)站上發(fā)布房貸細(xì)則，其中明確存量房貸利率調(diào)整條件。直到同年11月，各銀行的房貸細(xì)則仍難揭蓋頭，不少市民選擇觀望應(yīng)對(duì)政策真空期，“房貸”也成為各銀行的敏感詞。直到去年年底，各銀行才逐步明確首套房首付兩成、利率打7折的優(yōu)惠。

　　大部分銀行利率都是按自然年一年一調(diào)，但今年元旦前，僅農(nóng)行、招行、民生明確存量房貸可享受利率7折優(yōu)惠，除農(nóng)行為自動(dòng)調(diào)整外，招行、民生也未公布具體調(diào)整方案。元旦期間，新華社消息稱四大國(guó)有銀行存量房貸可打7折，股份制銀行紛紛跟進(jìn)。

　　但目前除工行、農(nóng)行、招行等少數(shù)銀行公布具體細(xì)則外，其余大部分銀行均只受理申請(qǐng)，不公開(kāi)對(duì)外。有的銀行由各地分行制定細(xì)則，門(mén)檻隨之而來(lái)；在信息不對(duì)稱的情況下，有的支行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)，也對(duì)存量房貸客戶人為設(shè)置門(mén)檻。

　　打折附加條款多

　　據(jù)網(wǎng)友爆料，附加條款在各家銀行普遍存在。網(wǎng)友大智若魚(yú)、木瓜稱，其貸款經(jīng)辦行要求辦理房產(chǎn)證，繳納評(píng)估費(fèi)和銀行手續(xù)費(fèi)，且逾期一次要扣掉5%的優(yōu)惠；網(wǎng)友席慕濤表示，他已在銀行申請(qǐng)7折，但被要求辦理3元/月的短信通和信用卡；網(wǎng)友魚(yú)香肉絲介紹，在申請(qǐng)7折時(shí)，他被強(qiáng)迫買(mǎi)了5年期的分紅險(xiǎn)（1000元/年）和3個(gè)月的基金定投（200元/月）；網(wǎng)友天上云雀、晨曦爆料，必須存10萬(wàn)元成為貴賓客戶，銀行才打7折。網(wǎng)友小米和玻璃鞋稱，銀行打折要求貸款額在30萬(wàn)元以上，或者存50萬(wàn)元辦白金卡；網(wǎng)友天/tiao天介紹，其貸款銀行要求貸款額在20萬(wàn)元以上。

　　記者隨后聯(lián)系上幾位網(wǎng)友。

　　網(wǎng)友大智若魚(yú)說(shuō)，他2007年在一家國(guó)有銀行辦了房貸，當(dāng)時(shí)已享受15%的利率優(yōu)惠。今年申請(qǐng)30%的優(yōu)惠，被告知必須滿足3個(gè)條件：一是辦房產(chǎn)證抵押，這就需要評(píng)估，交評(píng)估費(fèi)；二是繳納600-800元的銀行手續(xù)費(fèi)；每逾期一次折扣減5個(gè)百分點(diǎn)，逾期3次不辦理。該網(wǎng)友因工作忙，有一次逾期，因此只能享受25%的利率優(yōu)惠。再算上辦房產(chǎn)證及評(píng)估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，又至少需要數(shù)萬(wàn)元�！斑@樣算下來(lái)，不如不辦！”

　　網(wǎng)友席慕濤告訴記者，他2002年在一家國(guó)有銀行鋼城支行辦理了10萬(wàn)元的貸款。年初，他去網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)利率7折，工作人員并沒(méi)有明說(shuō)有什么附加條件，只是告訴他按銀行設(shè)定的序號(hào)走完整個(gè)流程就行了。最后他發(fā)現(xiàn)，和利率打折并不相關(guān)的開(kāi)通收費(fèi)短信通和填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表也是流程內(nèi)容之一。

　　席慕濤回憶，當(dāng)時(shí)絕大多數(shù)人都按銀行要求走完了整個(gè)流程，僅有少數(shù)已持有該行信用卡的人沒(méi)有辦卡。“最開(kāi)始不明說(shuō)，可能是為了不授人以柄�！�

　　這些附加條款，往往只有經(jīng)辦的客戶才能知曉。

　　本報(bào)讀者熊先生此前向記者反映，其貸款銀行要辦房產(chǎn)證才能打折。但記者隨后以客戶身份咨詢，對(duì)方卻未提及這一條件。記者撥打網(wǎng)友席慕濤經(jīng)辦銀行的客服熱線，對(duì)方稱只要2008年10月27日前執(zhí)行85折利率，近2年內(nèi)2次逾期以內(nèi)的存量房貸客戶均可申請(qǐng)。

　　“潛規(guī)則”讓銀行誠(chéng)信打折

　　對(duì)于銀行的附加條款，湖北銀監(jiān)局政策法規(guī)處有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，央行的政策只是規(guī)定了利率優(yōu)惠的下限，并不具有強(qiáng)制性。從這個(gè)意義上說(shuō)，銀行的做法并不存在違規(guī)一說(shuō)。

　　但央行房貸新政的本意是提高對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)普通自住房的金融服務(wù)水平，保障和改善民生。但銀行自設(shè)門(mén)檻后，政策落實(shí)大打折扣。網(wǎng)友木瓜說(shuō)，銀行就是想通過(guò)各種手段讓大家為了享受這個(gè)7折優(yōu)惠去花其他的錢(qián)，不管是在時(shí)間還是精力上都拖垮我們，最終自己選擇放棄申請(qǐng)7折優(yōu)惠。

　　從銀行的企業(yè)角度看，以利潤(rùn)論英雄，這一做法也情有可原。5次降息后存貸利差越來(lái)越小，目前5年期以上貸款利率打7折只有4.158%，與五年期存款利率3.60%相比，只相差0.558個(gè)百分點(diǎn)，這意味著作為銀行主要收入來(lái)源的利差收入大幅縮水。

　　一位金融觀察人士指出,銀行在7折房貸利率優(yōu)惠政策上的“小動(dòng)作”雖然有法可依或者不違法規(guī)，但是與情理相背。在金融服務(wù)上的摭摭掩掩以及朝令夕改、出爾反爾甚至流行“潛規(guī)則”，只會(huì)讓銀行的誠(chéng)信打折、失分。