黑壓壓的人頭、濁熱的空氣、煩躁的等待……銀行排隊(duì)“長龍”使客戶怨聲載道，讓銀行不堪重負(fù)，也引起了監(jiān)管當(dāng)局的高度重視。

　　最近，央行發(fā)出《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》。在這份內(nèi)容豐富的通知中，有多項(xiàng)措施直接有利于破解銀行排隊(duì)難題。

　　儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為結(jié)算賬戶更方便

　　時(shí)下，居民的活期存款有兩種存儲(chǔ)形式：個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。前者只能辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，而后者還可以辦理匯款、銀行卡等轉(zhuǎn)賬收付業(yè)務(wù)。按現(xiàn)行規(guī)定，個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，要到銀行辦理相關(guān)確認(rèn)手續(xù)。

　　《通知》簡化了個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的確認(rèn)手續(xù)，規(guī)定：客戶通過個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時(shí)，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認(rèn)將該賬戶轉(zhuǎn)為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，無須再辦理其他手續(xù)。同時(shí)，《通知》還擴(kuò)大了個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶的轉(zhuǎn)賬收入功能，允許個(gè)人合法收入款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶。

　　在任何銀行都能交水電費(fèi)、代發(fā)工資

　　如今，公用事業(yè)單位在辦理代收業(yè)務(wù)時(shí)，往往要求繳款人在指定銀行開戶；單位辦理代付業(yè)務(wù)如發(fā)放工資時(shí)，通常代所有員工在單位的同一開戶行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。

　　《通知》規(guī)定，銀行要充分利用小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資源共享，方便客戶就近選擇網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。要?jiǎng)?chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾和收、付費(fèi)單位在任一銀行開立一個(gè)賬戶就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會(huì)保障金的繳納和發(fā)放。

　　單位向個(gè)人支付５萬元以上更簡單

　　為防止公款私存、利用個(gè)人結(jié)算賬戶套取現(xiàn)金、逃稅、洗錢等，現(xiàn)行賬戶制度要求從單位銀行結(jié)算賬戶向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶支付款項(xiàng)超過５萬元的，付款單位應(yīng)出具合同、協(xié)議、完稅證明等證實(shí)確屬個(gè)人合法所得的付款依據(jù)。

　　為鼓勵(lì)單位與個(gè)人之間的款項(xiàng)支付通過轉(zhuǎn)賬方式完成，《通知》規(guī)定，從單位賬戶向個(gè)人賬戶的轉(zhuǎn)賬，每筆超過５萬元的，既可由付款單位出具單獨(dú)的付款依據(jù)，也可由付款單位在付款用途欄或備注欄注明事由。但付款單位須對(duì)該款項(xiàng)支付的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)，只能將確屬個(gè)人的合法收入款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶。

　　推廣銀行本票，避免“現(xiàn)金大搬家”

　　不少居民買車、買房、買基金，大多是從一家銀行取出大額現(xiàn)金，再繳存到另一家銀行，這種“現(xiàn)金大搬家”造成了人力資源的巨大浪費(fèi)和資金安全隱患。而銀行本票對(duì)于這類交易支付尤其合適，只需付款銀行簽發(fā)一張銀行本票，交由收款銀行存入即可完成。

　　因此，《通知》要求大力開辦銀行本票業(yè)務(wù)，對(duì)大額提現(xiàn)并跨行轉(zhuǎn)存的，鼓勵(lì)個(gè)人客戶通過銀行本票辦理。

　　發(fā)揮個(gè)人支票優(yōu)勢(shì)，減少現(xiàn)金使用

　　隨著全國支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建立以及個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，使用個(gè)人支票的外部環(huán)境逐步改善。個(gè)人支票在居民繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用時(shí)具有較大的優(yōu)勢(shì)，比如，繳納學(xué)費(fèi)時(shí)只需學(xué)生開學(xué)時(shí)攜帶一張其家長或本人簽發(fā)的支票，由學(xué)校交由銀行存入即可完成。因此，應(yīng)充分發(fā)揮個(gè)人支票在主動(dòng)付款領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。

　　《通知》要求，銀行要主動(dòng)為信用較好、有需求的個(gè)人客戶提供支票服務(wù)。

　　信用卡可以跨行還款

　　《通知》規(guī)定，銀行應(yīng)鼓勵(lì)信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開戶的，可通過信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款；在不同銀行開戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動(dòng)向持卡人在其他銀行的借記卡或銀行賬戶發(fā)出收款指令，付款行對(duì)收款指令和持卡人的付款授權(quán)審核無誤后，應(yīng)予受理。

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　　央行１９９７年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，借記卡在ＡＴＭ上的每卡每日累計(jì)提現(xiàn)額不得超過５０００元。

　　《通知》將通過ＡＴＭ取款的交易上限由每卡每日累計(jì)５０００元提高至２萬元。規(guī)定銀行可在此限額內(nèi)綜合考慮客戶需要、服務(wù)能力和安全控制水平等因素，確定本行每卡單筆和每日累計(jì)提現(xiàn)金額。

　　考慮到貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的主要功能是用于消費(fèi)，不同于借記卡兼具電子存折的作用，對(duì)貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在ＡＴＭ上的每卡每日累計(jì)取款交易上限不作調(diào)整，仍維持貸記卡２０００元、準(zhǔn)貸記卡５０００元不變。

　　銀行可設(shè)置開放式柜臺(tái)辦非現(xiàn)金業(yè)務(wù)

　　《通知》提出，銀行要合理配置網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，優(yōu)化勞動(dòng)組合，實(shí)行彈性柜臺(tái)和彈性柜員制；對(duì)于銀行賬戶的開立、撤銷，查詢、掛失、憑證打印，以及使用非現(xiàn)金支付工具繳費(fèi)和購買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，銀行可以設(shè)置開放式柜臺(tái)辦理，以提高業(yè)務(wù)處理效率。